Portabilità fondo pensione: cosa fare se cambi lavoro

Se cambi lavoro, i versamenti già fatti al fondo pensione non si perdono mai: la legge garantisce la portabilità della posizione individuale. Puoi trasferire il montante accumulato a un nuovo fondo o lasciarlo dov’è, anche senza più versare. È una scelta tua, vigilata dalla COVIP.

Hai messo da parte qualche migliaio di euro nel fondo pensione aziendale e ora cambi datore di lavoro, o addirittura settore. La prima paura è sempre la stessa: “Perdo tutto quello che ho versato?”. La risposta è no.

La previdenza complementare in Italia funziona proprio per evitarlo: i soldi sono tuoi, restano tuoi e ti seguono. In questa guida ti spieghiamo con parole semplici cosa succede alla tua posizione, come funziona la portabilità del fondo pensione dopo un cambio di lavoro, cosa ne è del TFR conferito e quando conviene restare nel vecchio fondo.

Cos’è la portabilità del fondo pensione in caso di cambio lavoro

La portabilità è il diritto di spostare o conservare la propria posizione previdenziale quando cambia la situazione lavorativa. Lo riconosce la legge sulla previdenza complementare, il Decreto legislativo 252 del 2005.

Detto in modo semplice: il fondo pensione è un salvadanaio personale. Dentro ci sono i tuoi versamenti, l’eventuale contributo del datore di lavoro, il TFR conferito e i rendimenti maturati negli anni.

Quel salvadanaio appartiene a te, non all’azienda. Quando lasci il posto di lavoro non si rompe e non si svuota: resta dov’è finché non decidi tu cosa farne.

Questo principio vale per tutte le forme di previdenza complementare:

• Fondi negoziali (o chiusi): quelli previsti dal contratto collettivo di categoria.
• Fondi aperti: istituiti da banche, assicurazioni e SGR.
• PIP (Piani Individuali Pensionistici): i fondi di natura assicurativa.

Cosa succede ai tuoi versamenti quando cambi lavoro

Quando interrompi il rapporto di lavoro hai davanti tre strade. Nessuna delle tre ti fa perdere il capitale accumulato.

1. Trasferisci la posizione al nuovo fondo

Se il nuovo contratto prevede un fondo negoziale diverso, puoi spostare lì tutto il montante maturato. È l’operazione più lineare se vuoi accentrare tutto in un unico fondo.

Così puoi anche continuare a ricevere il contributo del nuovo datore di lavoro.

2. Lasci la posizione nel vecchio fondo

Non sei obbligato a spostare nulla. Puoi tenere il montante nel fondo di prima, dove continua a essere investito e a maturare rendimenti, anche se non versi più un euro.

È la cosiddetta posizione “silente”, o non più alimentata.

3. Trasferisci a un fondo aperto o a un PIP

Se cambi settore e nel nuovo contratto non c’è un fondo di categoria, puoi portare la posizione su un fondo aperto o un piano individuale. La portabilità verso un’altra forma di previdenza è sempre possibile.

Un punto importante: il trasferimento da un fondo all’altro non è un’operazione tassata. Non paghi imposte per il solo fatto di spostare i tuoi soldi.

La tassazione, agevolata, scatta solo al momento della prestazione finale (rendita o capitale alla pensione).

Cosa succede al TFR conferito al fondo

Questo è il dubbio più frequente: il TFR (Trattamento di Fine Rapporto) è spesso la voce più consistente del salvadanaio. Conviene distinguere due cose:

• Il TFR già versato al fondo: è parte integrante della tua posizione individuale. Ti segue come tutto il resto. Resta nel fondo o lo trasferisci, esattamente come i contributi.
• Il TFR futuro: con il nuovo lavoro fai una nuova scelta. Puoi destinarlo al fondo pensione oppure lasciarlo in azienda. La decisione presa con il vecchio datore non si trascina in automatico.

Attenzione poi al contributo del datore di lavoro. Quella quota in più, prevista dal contratto, di norma spetta solo se sei iscritto al fondo di categoria e rispetti le condizioni.

Se cambi settore e lasci la posizione nel vecchio fondo senza più versare, il contributo datoriale si interrompe. Per riceverne uno nuovo devi iscriverti al fondo previsto dal nuovo CCNL e versare la tua quota.

Come trasferire il fondo pensione dopo il cambio di lavoro: procedura

Il trasferimento è una procedura amministrativa semplice. Ecco come funziona, passo dopo passo:

1. Scegli il fondo di destinazione dove spostare la posizione (nuovo fondo negoziale, fondo aperto o PIP).
2. Compila il modulo di trasferimento fornito dal fondo di destinazione, indicando i dati del fondo di provenienza.
3. Invia la richiesta al nuovo fondo, che contatterà il vecchio fondo e gestirà il passaggio del montante.
4. Attendi il trasferimento del capitale. I tempi tecnici sono di alcune settimane (di norma entro sei mesi, spesso molto meno).
5. Verifica l’avvenuto accredito controllando la posizione sul nuovo fondo.

Non devi fare nulla con il vecchio fondo: tutto parte dalla richiesta al fondo di destinazione.

Prima di decidere, però, leggi sempre i costi e i rendimenti storici di entrambi i fondi: a volte conviene restare, a volte conviene spostarsi.

Quando conviene mantenere il vecchio fondo

Trasferire non è sempre la scelta migliore: valuta caso per caso. Può convenire restare nel vecchio fondo quando:

• Ha costi di gestione bassi (i fondi negoziali di categoria sono spesso tra i più economici).
• Ha rendimenti storici solidi rispetto alle alternative.
• Sei vicino alla pensione e non vuoi cambiare profilo di investimento a ridosso del traguardo.

Può invece convenire trasferire quando il nuovo fondo offre:

• Il contributo del datore di lavoro (un “regalo” che altrimenti perderesti).
• Costi inferiori rispetto al fondo attuale.
• Un comparto di investimento più adatto alla tua età e ai tuoi obiettivi.

Per confrontare costi e caratteristiche in modo indipendente, il riferimento ufficiale è la COVIP, che pubblica dati e schemi di confronto. Se vuoi approfondire rendimenti e scelta del comparto, leggi anche la nostra guida agli investimenti e ai risparmi per chi è vicino alla pensione.

Domande frequenti

Cosa succede al mio fondo pensione se cambio lavoro?

Non perdi nulla. La posizione individuale, con versamenti, TFR conferito e rendimenti, resta tua per legge. Puoi trasferirla al nuovo fondo, lasciarla nel vecchio anche senza più versare, oppure spostarla su un fondo aperto o un PIP.

La portabilità in un’altra forma di previdenza è possibile?

Sì, sempre. Puoi trasferire la posizione da un fondo negoziale a un fondo aperto o a un PIP, e viceversa. È un diritto garantito dalla legge e il trasferimento non comporta tassazione.

Come funziona il trasferimento del fondo pensione?

Si avvia presentando il modulo di trasferimento al fondo di destinazione, indicando quello di provenienza. Sarà il nuovo fondo a gestire il passaggio del capitale. I tempi sono di alcune settimane, comunque entro sei mesi, e l’operazione è gratuita dal punto di vista fiscale.

Salva questo articolo o condividilo con chi sta cambiando lavoro: capire la portabilità del fondo pensione può valere migliaia di euro.

Fonte ufficiale: COVIP — Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione, l’autorità pubblica che vigila sul corretto funzionamento del sistema di previdenza complementare in Italia.